近年来，在一些经济发展相对滞后或金融监管相对薄弱的地区，一种被称为“自制按揭”的融资方式悄然兴起。它指的是个人或机构绕过正规金融机构，自行约定分期付款来购置资产或开展项目。这种方式虽然在一定程度上满足了部分人群的融资需求，但也隐藏着巨大的风险，对经济的健康发展构成潜在威胁。

自制按揭的成因与场景：

缺乏正规金融渠道是自制按揭出现的主要原因之一。在一些偏远地区或信用体系不完善的地方，居民难以获得银行贷款，只能通过与卖方协商，采用分期付款的方式购置房产或其他资产。此外，一些特殊交易需求，例如双方不愿公开交易或存在特殊利益关系，也会促使他们选择自制按揭。例如，家族内部的资产转移，或者为了规避税务而采取的特殊交易方式。

自制按揭的经济影响：

从微观层面来看，自制按揭对个人而言风险极高。首先，由于缺乏正规金融机构的风险评估和监管，违约风险大大增加。一旦借款人无法按时还款，债权人只能通过民事诉讼等方式追讨债务，维权成本高，且胜诉率难以保证。其次，自制按揭的法律保障不足，协议的效力以及纠纷的解决机制都缺乏明确的法律依据，容易引发纠纷。

从宏观层面来看，大规模的自制按揭会扰乱金融秩序，加剧金融风险。它不仅会影响货币政策的有效性，还会导致金融监管的缺位，为影子银行和非法金融活动的滋生提供空间。此外，自制按揭不规范的记录方式也损害了信用体系的建设，妨碍了信用信息的有效积累和应用，降低了整个社会的信用水平，加大了金融机构的风险评估难度。

自制按揭与正规按揭的对比：

区块链技术在防范自制按揭风险中的潜在应用：

虽然自制按揭存在诸多问题，但区块链技术也为解决这些问题提供了一定的可能性。区块链技术的去中心化、透明和不可篡改的特性，可以有效提高交易的透明度和安全性。通过构建基于区块链的按揭平台，可以记录交易的全过程，避免信息不对称和人为操纵，从而降低违约风险，加强合同的执行力。此外，智能合约可以自动执行按揭协议，减少人为干预，提高效率。

结论：

自制按揭作为一种非正规的融资方式，存在诸多风险和挑战，对经济的健康发展构成威胁。鼓励发展正规的金融机构和金融产品，加强金融监管，完善信用体系建设，引导居民选择正规的融资渠道，对于维护金融稳定和保障社会经济健康发展至关重要。同时，探索区块链等新兴技术在解决自制按揭问题中的应用，也有助于构建更加安全、高效和透明的金融环境。