确定银行理财产品的投资比例是风险与回报管理的关键。合理的比例配置应基于投资者的风险承受能力、投资目标、市场环境以及个人年龄等因素。

风险承受能力低的投资者宜选择稳健型产品，如定期存款和国债；风险承受能力高的投资者则可适当增加股票型基金等高风险高回报产品的比例。

投资目标方面，短期目标（1-2年）的投资者应选择流动性高、收益稳定的产品，如货币基金和短期理财产品；长期目标（5年以上）的投资者则可配置债券基金、分红型保险等长期投资产品。

市场环境也至关重要。经济繁荣期可适当增加股票类产品比例，经济衰退期则应增加固定收益类产品比例。

年龄也是考虑因素。年轻人风险承受能力通常较强，可适当增加高风险高回报产品的比例；而接近退休的投资者则应侧重资产保值和稳定收益。

以下为不同风险承受能力和投资目标的投资比例建议（仅供参考，实际情况需根据个人情况调整）：

低风险：短期投资80%固定收益类，20%货币基金；长期投资60%固定收益类，40%债券基金。

中风险：短期投资50%固定收益类，30%混合基金，20%货币基金；长期投资40%固定收益类，40%混合基金，20%股票基金。

高风险：短期投资30%固定收益类，40%股票基金，30%高风险投资；长期投资20%固定收益类，50%股票基金，30%高风险投资。

最终，投资比例并非一成不变，需要根据市场变化、个人财务状况和投资目标的调整进行定期评估和动态调整。